Mua chung cư trả góp hay đợi đến khi có đủ tiền rồi mới mua nhà? Đây có lẽ đang là băn khoăn của rất nhiều quý anh chị khách hàng, đặc biệt là các gia đình trẻ có nhu cầu định cư tại thành phố nhưng vốn tích lũy chưa có nhiều. Vậy mua chung cư trả góp có an toàn hay không và nếu bạn quyết định mua chung cư trả góp thì cần lưu ý những gì? Hãy tham khảo một số kinh nghiệm dưới đây để có được quyết định phù hợp nhất nhé!
Mua chung cư trả góp là gì?
Mua chung cư hay mua nhà trả góp chính là hình thức khách hàng vay vốn từ ngân hàng để mua nhà. Theo đó, các ngân hàng đưa ra chính sách nhằm hỗ trợ tài chính cho các cá nhân, doanh nghiệp đang có nhu cầu mua căn hộ, bất động sản nhưng chưa đủ điều kiện về tài chính.
Các gói hỗ trợ này đều có thời gian vay dài, đồng thời các khoản trả góp theo từng tháng giúp người vay có thể cân đối thu chi phù hợp nhất mà vẫn có thể sở hữu căn hộ. Hiện nay, các gói hỗ trợ mua nhà trả góp đang có mức hỗ trợ tối đa đến 70% và 80% giá trị căn hộ. Bạn chỉ cần phải bỏ ra số tiền khoảng 30% giá trị căn hộ, phần còn lại sẽ được ngân hàng hỗ trợ cho vay khi bạn thế chấp chính căn nhà đó hoặc dùng một tài sản có giá trị tương đương thế chấp để đảm bảo khoản vay. Số tiền lãi và gốc của khoản vay khách hàng có thể trả dần trong vòng 5 năm, 10 năm, 20 năm,… cùng với mức lãi suất thỏa thuận khi lập hợp đồng của khách hàng với ngân hàng.
Lợi ích của việc mua chung cư trả góp
Trong thời buổi kinh tế ngày càng khó khăn như hiện nay thì việc sở hữu một căn hộ trên thành phố là một điều không dễ dàng gì đối với nhiều gia đình trẻ. Với những gia đình có nhu cầu mua nhà nhưng không có đủ khả năng chi trả toàn bộ số tiền ngay lập tức thì phương án mua nhà chung cư trả góp sẽ có những lợi ích đặc biệt như sau:
- Mua căn hộ trả góp sẽ giúp gia đình bạn có được một nơi ở ổn định, không phải đi thuê nhà, di chuyển dọn nhà, mua sắm trang bị đồ dùng mỗi lần chuyển chỗ ở và tiết kiệm được nhiều thời gian để làm việc tạo ra năng suất cao hơn.
- Giúp bạn có thể sở hữu không gian riêng tư thay vì phải ở chung trong gia đình đa thế hệ với không gian chật hẹp. Bạn sẽ an tâm lập nghiệp và con cái cũng yên tâm học hành.
- Mua căn hộ trả góp cũng giúp giảm nhẹ gánh nặng kinh tế cho gia đình bạn bởi thay vì phải bạn phải chờ đến khi có đủ tiền mua nhà và vẫn phải thuê nhà ở trong quá trình tích lũy tài chính này thì bạn có thể sở hữu căn nhà cho riêng mình và trả những khoản phí phù hợp hàng tháng từ 7 triệu đồng đến 15 triệu đồng mỗi tháng tùy vào giá trị căn hộ chọn mua. Mức phí này thường chỉ cao hơn phí thuê nhà hàng tháng vài triệu đồng nhưng sau khi hoàn tất trả góp căn hộ bạn đã sở hữu một tài sản riêng cho bản thân mình.
- Mua căn hộ trả góp thì bạn cũng không phải bỏ một lúc ra số tiền quá lớn và bạn hoàn toàn có thể dùng số tiền đó để đầu tư kinh doanh sinh ra lợi nhuận cao hơn. Hiện nay có rất nhiều khách hàng mặc dù có tài chính vững mạnh nhưng vẫn lựa chọn phương án vay ngân hàng thay vì trả tiền luôn một lần, bởi muốn tận dụng các ưu đãi hỗ trợ thanh toán trả góp từ chủ đầu tư và ngân hàng giúp dòng tiền đầu tư của mình luôn xoay chuyển và sinh ra lợi nhuận. Đây là cách hợp lý để vừa giải quyết được chỗ ở cho bản thân và gia đình vừa đảm bảo việc kinh doanh hay đầu tư riêng của bản thân.
Cách tính tiền mua chung cư trả góp
Cách tính tiền mua chung cư trả góp về cơ bản là sẽ tính số tiền lãi và gốc của khoản vay theo từng tháng. Dưới đây là cách tính cụ thể về số tiền gốc và lãi của khoản vay:
Cách tính nợ gốc của khoản vay
Hiện nay, khoản nợ gốc của khoản vay cũng được ngân hàng linh động áp dụng cho khách hàng tùy vào điều kiện chi trả của khách hàng. Có 3 hình thức trả gốc phổ biến:
- Trả gốc theo từng tháng: Tiền gốc hàng tháng = Tổng số tiền vay / Tổng thời gian vay (tháng)
- Trả gốc theo quý: Tiền gốc hàng tháng = Tổng số tiền vay / Tổng thời gian vay (quý)
- Trả gốc theo hình bậc thang: Đây là phương pháp ngân hàng sẽ chia số tiền gốc phải trả theo bậc thang, tăng dần theo tỷ lệ nhất định. Ví dụ như: bạn vay 1 tỷ trong 10 năm thì thời hạn trả gốc theo bậc thang sẽ áp dụng theo tỉ lệ 20:30:50 tức là trong 4 năm đầu bạn trả số gốc là 200 triệu, 3 năm sau bạn trả số gốc là 300 triệu, 3 năm còn lại bạn trả tiếp số vốn còn lại trả 500 triệu. Cách này cũng ít ngân hàng và khách hàng áp dụng.
Cách tính lãi suất trả góp cho khoản vay
Hầu hết, việc tính lãi suất trả góp hiện nay sẽ có hai cách tính phổ biến:
1.Cách tính lãi suất dựa vào dư nợ ban đầu
Công thức tính như sau:
Lãi suất phải trả hàng tháng = (lãi suất năm/12) * Dư nợ ban đầu
Hình thức tính lãi suất trên dư nợ gốc chỉ được áp dụng cho một số khoản vay tín chấp. Tuy nhiên mức lãi suất trên dư nợ ban đầu bao giờ cũng được quy định thấp hơn so với mức lãi suất trên dự nợ giảm dần.
2.Cách tính lãi suất trả góp dựa trên dư nợ giảm dần
Công thức tính như sau:
Lãi suất phải trả hàng tháng = (lãi suất năm/12) * (Dư nợ ban đầu – số vốn gốc đã trả)
Với khoản vay mua căn hộ trả góp hiện nay thì hầu hết các ngân hàng đều áp dụng tính lãi suất trên dư nợ giảm dần.
Ví dụ về cách tính lãi và gốc cho khoản vay 1 tỷ đồng trong vòng 20 năm (240 tháng), lãi suất sau thời gian ưu đãi là 11%/năm (tương đương 0,92%/tháng). Nếu chủ đầu tư hỗ trợ ưu đãi lãi suất và ân hạn nợ gốc trong thời gian 24 tháng thì sau thời gian ưu đãi lãi suất và ân hạn nợ gốc thì cách tính như sau:
Tháng thứ 25 phải trả:
- Tiền lãi = 1.000.000.000 X 0,92% = 9.200.000VNĐ
- Tiền gốc = 1.000.000.000 / 216 tháng = 4.629.629 VNĐ (do 24 tháng đầu được Chủ đầu tư ân hạn gốc nên thời gian trả gốc còn lại sẽ là 240 tháng – 24 tháng = 216 tháng)
Tổng tiền gốc + lãi: 9.200.000 + 4.629.629= 13.829.629 VNĐ
Tháng thứ 26 phải trả:
- Tiền lãi = (1.000.000.000 – 9.200.000) X 0,92% = 9.115.360 VNĐ
- Tiền gốc = 1.000.000.000 / 216 tháng = 4.629.629 VNĐ
Tổng tiền gốc và lãi: 9.115.360 + 4.629.629 = 13.744.989 VNĐ
Tương tự đối với tháng 27 cho đến tháng thứ 240.
Xem thêm: nhà chung cư có phải đóng thuế đất không
Kinh nghiệm khi mua chung cư trả góp an toàn
Khi xác định vay ngân hàng mua chung cư trả góp, bạn phải xác định rằng bạn sẽ nợ một khoản nợ to đùng nên để giúp bạn có thể mua được căn hộ chung cư trả góp an toàn và đảm bảo được quyền lợi phù hợp với khả năng tài chính của gia đình thì bạn có thể lưu ý một số yếu tố quan trọng sau đây:
Tìm hiểu thông tin về dự án và Chủ đầu tư
Thông tin của dự án và Chủ đầu tư là yếu tố mà bạn nên cân nhắc và tìm hiểu kỹ bởi nó có thể ảnh hưởng trực tiếp tới việc bạn mua trả góp căn hộ chung cư có uy tín và đảm bảo không. Nếu chẳng may dự án bạn đang quan tâm vi phạm pháp luật và bị thu hồi đất thì chắc chắn sẽ khiến bạn gặp rất nhiều rắc rồi sau khi mua. Vì thế hãy chọn một dự án của Chủ đầu tư uy tín có pháp lý, giấy phép rõ ràng để mua.
Xem thêm: ở chung cư nên ở tầng cao hay thấp
Lựa chọn gói vay phù hợp với tài chính
Một số dự án hiện nay hỗ trợ cho khách hàng vay tối đa 80% giá trị căn hộ. Như vậy, bạn chỉ cần sở hữu khoảng 20% là đã có thể mua được căn hộ hay mảnh đất ưng ý. Tuy nhiên, với một khoản vay trị giá đến hàng tỷ thì bạn cần cân nhắc khả năng tài chính của gia đình đặc biệt là cách tính lãi suất trả góp để tránh tình trạng mất khả năng chi trả.
Đây là một trong những yếu tố tiên quyết về điều kiện mua căn hộ chung cư trả góp. Nếu như thu nhập hàng tháng của bạn thấp thì việc trả góp hàng tháng sẽ vô cùng khó khăn và bạn sẽ bị áp lực trả nợ. Bởi vậy, khi mua căn hộ trả góp thì tôi khuyên bạn nên có số tiền tối thiểu là 40% giá trị căn hộ rồi từ đó tùy theo mức thu nhập bạn hãy tính toán nhu cầu thiết yếu hàng tháng để xem số tiền dư ra có đủ để trả lãi hay không?
Cân nhắc thời hạn vay khi mua chung cư trả góp
Rất nhiều ngân hàng hỗ trợ thời hạn vay thế chấp mua chung cư trả góp lâu dài có thể là tới 35 năm. Thời hạn cho vay phụ thuộc khá lớn vào khả năng kinh tế của bạn, nếu như thu nhập hàng tháng của bạn thấp thì bạn nên chọn gói vay mua căn hộ chung cư với thời hạn lâu dài để giảm bớt gánh nặng chi phí hàng tháng.
Ngược lại nếu thu nhập của bạn tốt, có thể thoải mái chi tiêu và trả gốc, lãi cho ngân hàng hàng tháng thì nên chọn thời hạn vay ngắn. Việc lựa chọn này sẽ giúp bạn giảm bớt tổng chi phí phải bỏ ra để mua căn hộ.
Chọn mua căn hộ theo nhu cầu của gia đình
Ngoài việc cân nhắc về yếu tố tài chính thì việc lựa chọn căn hộ phù hợp với nhu cầu sử dụng cũng là yếu tố rất quan trọng. Nếu như gia đình bạn chỉ có 2 người thì để ở lâu dài thì có thể mua căn hộ 1 phòng ngủ nhưng nếu xác định ở lâu dài và dành cho con cái thì hãy chọn căn hộ 2 phòng ngủ. Ngoài ra các căn hộ sẽ có các tiêu chí làm giá khác nhau nên bạn có thể cân nhắc với khả năng tài chính để lựa chọn căn hộ phù hợp, tiết kiệm thêm chi phí.
Nắm kỹ điều khoản trong hợp đồng vay khi mua chung cư trả góp
Chủ đầu tư thường hợp tác với một vài ngân hàng để hỗ trợ tối đa về phương án tài chính cho người mua căn hộ. Bởi vậy, chủ đầu tư thường truyền thông về chính sách của mình và ngân hàng cho phép bạn trả góp trong thời gian dài. Ngoài việc xác định thời gian vay và khoản lãi suất sau thời gian ưu đãi thì bạn cũng cần lưu ý thêm những điều khoản đi kèm trong bản hợp đồng vay mua chung cư trả góp. Chẳng hạn như lãi suất cho vay trả góp và thời hạn trả góp hay nếu thanh toán sớm thì có bị phạt hay không… Mọi thắc mắc về hợp đồng bạn nên trực tiếp hỏi tư vấn viên cặn kẽ trước khi đặt bút ký hợp đồng để tránh những rủi ro về sau.
Trên đây là các cách tính trả góp khi mua căn hộ chung cư cũng như một số kinh nghiệm khi bạn có nhu cầu mua căn hộ trả góp có thể tham khảo. Hi vọng với những thông tin hữu ích trên bạn có thể tự tin và quyết định sáng suốt khi lựa chọn căn hộ gia đình mình theo hình thức trả góp.
Để hạn chế rủi ro, bạn nên tìm hiểu mua căn hộ tại các dự án của các chủ đầu tư uy tín, có kinh nghiệm và năng lực tài chính trong lĩnh vực phát triển bất động sản. Mời anh chị tham khảo căn hộ Vinhomes Cổ Loa với chính sách mua trả góp tốt nhất trên thị trường hiện nay.
